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炜言大义
本报记者 张炜
中国证监会上周五晚间公告核准3家企业IPO，其中，成都银行拟在上交所上市。这意味着A股市场将迎来第26家上市银行。目前排队等候上市的银行还有多家，成都银行是今年以来唯一过会的拟上市银行。
2016年8月2日，江苏银行上市，A股市场由此迎来一波城商行与农商行的上市热潮。今年1月24日，张家港行上市，A股上市银行由原来的16家增至25家。其中，新增江苏银行、贵阳银行、杭州银行及上海银行，上市城商行由3家扩充至7家。即将IPO的成都银行，是一家总部设在成都的城市商业银行，前身为成都城市合作银行。
四川是西部经济大省，成都市为四川省省会，是西部地区重要的中心城市及西南地区金融中心。作为根植于成都的一家商业银行，成都银行基础客户、网点渠道等资源主要集聚在成都，具有显著的区位优势。
截至2016年末，成都银行总资产为3609.47亿元，位居西部地区城市商业银行前列；78.57%的贷款来源于成都地区的分支机构，且绝大部分分支机构分布在成都地区。跨区域经营方面，成都银行已在重庆和西安设立了分行，在四川省内的广安、资阳、眉山、内江、南充、宜宾、乐山、德阳、阿坝等地设立了分行，并在四川省雅安市名山区和江苏省宝应县出资设立了名山锦程村镇银行和宝应锦程村镇银行。
成都银行将小微业务、个人业务作为战略性重点业务。2016年末，中型企业、小型企业及微型企业占成都银行公司贷款的比例分别达到36.49%、34.13%、5.43%。其中，小型企业贷款的占比较2014年末提升7.56个百分点。成都银行的第二大股东丰隆银行，是马来西亚上市公司和资产规模第五大银行，在零售银行业务和中小企业业务等方面具有优势。
2014年末、2015年末及2016年末，成都银行个人银行业务收入占全行各业务总收入的比重分别为18.65%、19.65%、20.17%。其中，2016年末个人贷款余额为341.06亿元，占全行贷款总额的24.99%。
近几年，投资者对银行IPO较关注的是业绩波动风险。国内银行业已经告别超高速的增长阶段，不少城商行与农商行遭遇过业绩负增长。2015年，当时尚未上市的5家农商行集体出现负增长。其中，吴江银行2015年业绩负增长超过20%。江阴银行2016年9月2日上市，上市当年业绩负增长4.49%，连续两年业绩负增长。
发审委会议对成都银行提出的询问主要涉及：经营业绩逐年下降的具体原因，说明是否会对未来经营和业绩产生重大不利影响；不良贷款率高于行业平均水平，拨备覆盖率接近行业监管指标。年报显示，成都银行2014年至2016年归属于母公司股东的净利润分别为35.48亿元、28.16亿元、25.77亿元，连续两年负增长。
与A股其他上市银行相比，成都银行不良贷款率偏高，2014年末与2015年末分别达1.19%、2.35%。不过，该行2016年末不良贷款“双降”，不良贷款率降至2.21%。2014年末、2015年末及2016年末，该行拨备覆盖率分别为252.25%、159.98%、155.35%。
据分析，影响成都银行盈利的主要原因有两点：央行降息及市场收益率下降，致使净息差和净利差收窄，利息净收入有所下降；受宏观经济和主要经营区域经济环境等因素影响，信贷风险暴露，计提贷款减值损失有所增加。
从银监会公布的数据看，今年以来商业银行信贷资产质量平稳，盈利增速回升。另据三季报披露，2015年业绩曾负增长的5家上市农商行，均在今年前三季度实现正增长。其中，江阴银行今年上半年业绩下滑2.57%，但前三季度增长0.40%。有市场分析认为，成都银行资产质量的风险可控，未来基本面有望向好。
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