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用信用卡分期购物，基本上可以有两种模式，一种是先消费然后等账单出来之后分期，叫做账单分期付款。另外一种则是购买单件物品时直接选择分期付款模式，可以称作商场分期付款。前者跟商家不用发生任何关系，而后者则需要商家在现场或者网上提供相关服务。
手续费率远比想象的高
趁着便宜，某IT公司职员小王花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%,即年化利率只有7.2%.于是，他选择了12期分期，每月还款1072元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。
到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%.按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%,接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24,从而得到更接近实际的年化利率。
手续费或者利息大概是多少?
一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年6%商业贷款利息。而分期付款从最短3期，到最长24期都有。越长的分期，其利息收取越高。
信用卡分期提前还款不划算
很多人在办理信用卡分期业务后意识到每期要承担分期手续费貌似不是很划算，于是向银行申请提前还款，好早点结束分期。然而有些银行对于提前还款后剩余期数的手续费不予免除，会一次性计入持卡人的账单;已一次性收取全部手续费的，也不予退还。在这种情况下，再申请提前还款已经没有意义。
需要说明两点：
1.有些银行的账单分期和单笔消费分期手续费率不一样，这里取的是账单分期的费率，其实两个费率差不多;
2.有些银行的手续费分成一次性支付和按月偿还两种，通常来说，一次性支付要划算一些。
看到了吧，最厚道的是工商银行，财大气粗，而且风险管控的好，所以月手续费最低。其他银行收起钱来真是狠，尤其是光大，我真想呵呵你一脸。
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可能很多人不知道，分期手续费是可以变的。根据手持信用卡的等级，你可以和银行协商打折，看平安银行把最高和最低都告诉你了，多么贴心。另外，赶上商家或者银行做促销，他们会主动打折，甚至直接免掉也是有可能的。
此外，银行也会不时的针对特殊渠道的消费(如境外消费)推出3-6期的免息免手续费分期优惠，中国银行甚至针对美元外币消费开出特别的优惠条件，免分期还款手续费的同时还赠送双倍积分。
在今年上半年美元兑人民币持续贬值的时候，积分先生可是利用这个优惠，把积分、汇率、资金成本全部从银行那赚回来了。
下面这些问题可以注意——
当你的现金流问题不大的时候，信用卡还是直接还了吧，不要轻易便宜了银行。
当银行促销免手续费的时候，你就可以开开心心的刷爆卡，再办个24期的分期慢慢还。
那么，下次银行主动找你，建议办分期还款，还不给手续费优惠的时候，你就可以用下面的表情回答银行了。
小心“满额自动分期”
只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。
而后续持卡人打电话要取消该业务时，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，持卡人需要承受高额的费率。
信用卡分期业务是各大银行针对小额贷款业务的一种创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。
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